Критерии определения максимальной суммы кредита для бизнеса


Почти каждый предприниматель в процессе своей деятельности сталкивается с вопросом привлечения дополнительных заемных средств в свой бизнес. Чем руководствуется кредитор при решении вопроса предоставления займа и его объема?

Для принятия решения по кредитованию бизнеса банки используют методики, позволяющие минимизировать собственные риски при размещении средств. При этом у различных банков эти методики отличаются, но расчеты кредитной суммы имеют определенные общие критерии.

Двойной размер чистой прибыли предприятия

Двойной размер чистой прибыли предприятия

Прибыльность инвестируемого бизнеса

Чем выше период кредитования, тем сложнее оценка рисков и соответственно прибыльности инвестиции. Оценка соотношения прибыли и оплаты за кредит лежит в основе принятия решения по выделению средств банком. При этом размер чистой прибыли должен быть, как правило, в полтора-два раза больше выплат по кредиту, для уменьшения рисков невозврата заемных средств.

Таким образом, при уровне ежемесячных платежей по кредиту в размере 350 тыс. рублей чистая прибыль предприятия должна быть в среднем не менее 500 тыс. рублей.

Чем выше период кредитования, тем больше должно быть отношение чистой прибыли к сумме выплат по кредиту. Банковские учреждения учитывают также перспективы бизнеса — вероятность получения кредита в отраслях, испытывающих кризисные явления понижается, а соотношение чистой прибыли к сумме платежей повышается.

Прибыльность инвестируемого бизнеса

Прибыльность инвестируемого бизнеса

Доля заемных средств инвестируемого бизнеса

Под заемными средствами предприятия понимают:

  • долги по заработной плате перед работниками предприятия,
  • долги перед бюджетом (неоплаченные налоги),
  • заемные средства других кредитных организаций и частных лиц,
  • долги перед поставщиками,
  • предоплата за неотгруженную продукцию.

При определении суммы кредита, банк будет исходить из того, что сумма заемных средств предприятия не должна превышать 50-70% от стоимости имущества предприятия, в противном случае банк вероятней всего откажет в предоставлении кредита.

Оптимально для получения кредита, если валюта баланса, к примеру, составляет 120 млн. рублей, а заемные средства предприятия 50-70 млн. рублей.

Легальность коммерческой деятельности инвестируемого бизнеса

Для принятия решения о максимальной сумме кредита кредитная организация определяет легальность инвестируемого бизнеса. Под легальностью бизнеса подразумевают долю официальных доходов предприятия в соотношении к общему доходу. Несоответствие полных и официальных доходов имеет широкое распространение в мелком и среднем бизнесе России.

Так как предприятия скрывают свои неофициальные доходы, то для определения этого критерия банки используют различные методы, при этом, чем выше легальность инвестируемого бизнеса, тем выше сумма возможного займа.

Проверка легальности бизнеса

Проверка легальности бизнеса

На практике:

  • при показателе легальности 20-25% сумма кредита не превысит 10 млн. рублей,
  • при показателе легальности 50 % возможен кредит свыше 10 млн. рублей,
  • при уровне легальности более 75% заемщик может рассчитывать на кредит свыше 100 млн. рублей.

Возможность залога для обеспечения кредита

Наличие залога увеличивает шанс получения займа в банковском учреждении, но при этом первоочередное значение для кредитора имеет устойчивое финансовое положение предприятия, гарантирующее возврат заемных средств. Банк не заинтересован реализовывать имущество, так как это не его вид деятельности.

Залог имущества – это страховка сделки по кредитованию. Имущество берется в залог банком в сумме превышающую сумму кредита на 35-50% и влияет на принятие положительного решения по предоставлению займа.

При этом особое внимание уделяется анализу ликвидности активов, предоставляемых в залог и оценке их реальной рыночной стоимости.
Таким образом, при принятии решения по предоставлению займа банк обязательно изучит вопросы финансового состояния предприятия – его прибыльность и структуру баланса, а также легальность бизнеса, примет во внимание возможность покрытия кредита залогом. В случае не соответствия заемщика установленным критериям, банк либо откажет в кредите, либо уменьшит его сумму.

Пример запроса на кредитование

Предприятие подало в банк документы на получение кредита под закупку основных средств производства в сумме 30 млн. рублей, период кредитования при этом составляет 5 лет.

Данные для принятия решения по предоставлению кредита:

  • чистая прибыль компании за прошедший год 20 млн. рублей,
  • стоимость активов в балансе предприятия на момент получения кредита 120 млн. рублей,
  • объем заемных средств в структуре баланса 40 млн. рублей (их доля 33%),
  • компанией предложен залог на сумму 50 млн. рублей в виде основных средств и производственных помещений (превышает сумму займа на 66%).

Вероятность получения кредита таким предприятием 100%, если у предприятия все в порядке с легальностью бизнеса.

Вывод

Итак, сумма кредита определяется произведением прибыльности на срок инвестиции, с учетом коэффициентов доли заемных средств в балансе предприятия и легальности бизнеса, а также учитывая размер стоимости имущества, передаваемого в залог.

Поделиться записью с друзьями в:

Смотрите также

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

девять − 8 =