Проблема привлечения дополнительных инвестиций для развития собственного бизнеса возникает почти у каждого предпринимателя в процессе его деятельности. Как найти дополнительное финансирование своего дела, если у вас нет имущества, которое могло бы стать залогом при кредитовании? Попробуем разобраться с этим вопросом – как получить в кредитной организации ссуду без предоставления залога.
Многие банковские учреждения предоставляют такие займы, но при этом данный банковский продукт обладает существенными особенностями.
Кредит без залога
При заключении сделки на получение такого кредита, предпринимателю необходимо, прежде всего, обратить внимание на следующее:
- какова максимальная сумма возможной ссуды, установленная данным банком,
- какие платежи предусмотрены по обслуживанию кредита (процентная ставка, оплаты и сборы за обслуживание займа),
- какой максимальный период кредитования,
- время на оформление и получение ссуды,
- дополнительные требования банка к получателю кредита.
Платежи по займу
Многие банки, предлагая кредит под низкий процент, не акцентируют внимание потребителя своего продукта на других платежах, связанных с обслуживанием кредита.
В договоре кредитования могут быть предусмотрены различные комиссии и платежи за обслуживание, которые при детальном анализе могут дать предпочтение оформить сделку кредитования в другом банке, где таких платежей не предусмотрено, хоть и процент по кредиту выше.
Рассмотрим в качестве примера два предложения банковских учреждений:
| Условия кредита | Первый банк | Второй банк |
| Размер кредита | 3,000 млн. рублей | 3,000 млн. рублей |
| Срок кредитования | 36 месяцев | 36 месяцев |
| Ставка по кредиту | 22 % | 10 % |
| Комиссия на выдачу средств по кредиту | 2 % | 1 % |
| Стоимость ежемесячного обслуживания кредита | отсутствует | 0,025 млн. рублей |
| Переплата по кредиту за весь период кредитования | 1,097 млн. рублей | 1,401 млн. рублей |
| Эффективная ставка кредита | 12.19 % | 15,56 % |
Анализ показывает, что предложение первого банка более интересно заемщику.
Сроки кредитования
При определении срока кредита необходимо понимать, что на протяжении периода выплат по кредиту – чистая прибыль от бизнеса (рассчитывается как разность валового дохода и производственных и личных затрат) должна превышать выплаты на 30-50%, в противном случае банк откажет в кредитовании. При этом банки, кроме разового кредита, как правило, предоставляют следующие варианты использования кредитных средств, позволяющие уменьшить выплаты по ставкам:
- Возобновляемая кредитная линия – в рамках полученной суммы кредита возможны возвраты и получение денежных средств обратно в производство, но не более суммы оговоренной договором кредитования.
- Невозобновляемая кредитная линия – в период действия кредитного договора, средства берутся в заем по мере необходимости, а не все одновременно.
Поэтому важно при заключении договора кредитования ответственно отнестись к вопросу, когда и на какой срок нужны кредитные средства.
Условия выгодной и правильной сделки
Затраты времени на оформление кредита
Обычно на оформление кредита без залога требуется до двух недель времени, исключения составляют случаи, когда банку трудно принять решение, и он требует дополнительной информации по предприятию.
Очень важно для сокращения времени оформления уже при первом контакте с сотрудниками банковского учреждения по вопросу оформления кредита определить перечень предоставляемых документов и требований банка к заемщику.
Некоторые банки используют упрощенную процедуру оформления таких кредитов, при этом значительно ограничивая сумму займа и увеличивая процентную ставку (до 30-40% в год). Другие банки, предоставляя заем без залога под более низкие проценты (20-25% в год) проводят более тщательную проверку финансового состояния предприятия и могут попросить найти поручителей по кредиту.
В качестве дополнительных материалов, в этом случае, могут быть затребованы финансовая отчетность, кассовые книги, накладные и другие документы. Особое внимание при этом обращается на наличие долгов у предприятия, в первую очередь перед бюджетом и по оплате труда сотрудников. Наличие таких долгов значительно увеличивает вероятность отказа в получении займа.
Заявленный банком срок оформления кредита может отличаться в реальности и лучше его уточнять у сотрудников банка непосредственно занимающимися вопросами кредитования.
Упрощенная процедура оформления
Дополнительные требования банков при получении кредитов без залога
Для выдачи кредита ряд банков выдвигает дополнительные требования к клиенту. Это могут быть:
- наличие расчетного счета и обслуживание в банке, предоставляющем кредит,
- наличие наемных работников,
- деятельность предприятия не менее оговоренного срока,
- работа предприятия в зоне обслуживания банка.
Вывод
Итак, рассматривая возможность кредитования в том или ином банке необходимо учесть:
- максимально возможный объем займа,
- эффективную ставку по кредиту,
- сроки оформления кредита,
- наличие запрашиваемой документации и соответствие ее требованиям банка,
- возможность выполнить все дополнительные условия кредитора.